2016 年“校园贷”一时间轰动高校校园,并成为各大社会舆论话题之一。校园贷到底具有哪些功用,它又存在什么样的问题?大学生消费金融无疑具有广阔的发展前景和强大的市场需求,但乌云笼罩下的“校园贷” 该如何正名?就此,小编整理近期关于校园贷相关资料,邀请长期从事校园金融研究的湖南大学互联网金融研究所所长何平平教授进行权威解读。
阅读此文前,请您先思考:
1、校园贷出现问题的症结在哪?
2、大学生应当如何正确对待?
3、校园金融生态该如何构建?
【调查】 第三方中介恶意扰乱市场 学生辨识力有限易成受害者
自2016 年以来,许多面向在校大学生提供小额贷款、分期购物等金融服务的“校园贷”平台相继涌现。在校学生因年龄和阅历有限,遇事辨别和应对能力较弱,互相攀比的心理较重,如果不能合理使用校园借贷容易导致超前消费、奢侈消费。
在今年3.15湖南大学互联网金融研究所联合久融金融,举行的“天天3.15●消费者权益保护”主题活动中,读者反馈在多起案例中校园“黑中介”、“黑代理”起到了推波助澜的作用,在引起社会广泛关注的一些个案中,“黑中介”更是存在欺诈、故意诱导等行为,是校园贷负面事件产生的主要直接原因。
何平平教授认为,校园贷的症结其本质原因是借贷者在接触金融工具前缺乏相关金融教育,同时在面对问题时缺乏正向的指导与实际的帮助。在这过程中别有用心的平中介、代理,以虚假、片面宣传,诱导学生签约,甚至卷款跑路,是典型的校园欺诈。
在这过程中,借款人往往到最后才会意识到问题的严重性。这说明行业想要健康发展,需要去中间环节、需要严格规范、加强监管。同时社会媒体应该更多正向报道校园借贷,避免为追求一时轰动效果而曲解、夸大事实,要更多地从普及、宣传金融知识角度出发。
【观点】消费金融无罪 理性对待是正道
学生选择校园贷的原因,往往层出不穷。有的是以校园贷来缓解家庭经济困难,顺利进入大学并完成学业;有的是通过校园贷,来帮助自己实现当下创业的梦想,也有人是想借助校园贷进行消费,也有个别甚者通过校园贷过渡消费、满足虚荣心。
何平平教授认为,在非常大的程度上,校园贷其实是有着积极的作用,确实能帮助学生解决了一些棘手的事情。思想独立的大学生,如果能恰当利用校园金融等工作,可以充分发挥其创造力,创造出一定财富的。例如,大学生在校拥有充足的课余时间,部分学生投入创业,在资金筹备和运作上,或多或少的会遇到一些问题,前期启动资金不够、运营过程中资金周转不灵等,选择一些正规化的校园贷来解决当前困难。此情形下,校园贷的作用是积极的,可以充分利用。
合理借助金融杠杆进行消费其实也是无可指责的,在当前金融环境下,大学生毕业走向社会后很自然地要借助金融工具生活,未来贷款买房、买车,甚至是生活的方方面面,金融的介入都将很常见,作为社会精英,在走出象牙塔前学习相关金融知识、合理实践是必要的。
但显而易见,毫无节制”的消费及虚荣心,将为自己带来不必要的烦恼与压力,是要杜绝的。因此,在合法合规的前提下,金融工具其实无罪,理性对待、积极学习、掌握才是社会发展的正道。
【展望】创新思路拓发展 安全监管赢未来
从校园贷平台角度分析,何平平教授认为当前主要是存在两大问题:一是部分平台对借款人审核把关不严, 很多平台只需要凭学籍信息和电话回访即可向申请人发放贷款,缺少了实质有效的信用评估环节;二是数据缺乏共享性,使用一个学生身份就能吃遍“天下” 。从而出现了一个学生仅凭冒用同学身份,就在不同的平台同时借款数十万的现象。
校园贷快速发展的背后,如何从平台端口开始杜绝诸多安全隐患?被贴上“魔鬼”标签的它,如何重新“正名”?长期从事校园助业金融的久融金融创始人兼 CEO 李煜华认为,在依法健全完善的校园网络分期购物的行业规范的前提下,各校园贷从业平台要明确规范平台的运营规则,创新思路,不做夸大的宣传推广;久融金融成立三年以来,一直秉承“善待每一个人”的理念,面对每个借款需求都是严格审核,安全监管。
此外,久融在给借款则提供“输血”的同时,还不断拓宽合作渠道,为借款者实现“造血”功能。久融金融在实际业务发展中就与“口袋兼职”等机构进行合作,为大学生提供了一条快捷、便利的赚钱赚钱的路径。并且用切合实际的方式引导大学生,树立正确的信贷观念,珍视自己的信誉。
据艾瑞咨询报告显示,2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿,是2010年的5倍。在产业宏观层面,消费是未来中国经济发展的核心推动力,而消费金融将借机升温。
据统计,全国每年有新增大学生3000余万,校园贷以在校大学生为客群切入点,填补了当前校园金融空白。大学生消费观念前卫,创新力强,未来,大学生毕业后租房、买车、买房、结婚等金融需求更大,产品可延伸性更强,校园金融发展具备广阔的发展空间。
随着“大众创业,万众创新”被大力推行,校园贷的未来发展趋势,势必进入一个循环的优胜劣汰机制当中,平台要想使自身处于高位,“一览众山小”傲视群雄,必须明确自身的独特优势,将产品和服务,做细做精。
结语:
路漫漫其修远兮,未来校园贷如何快速地健康、规范发展?何平平教授坦言:“校园贷是一个多维度构成的关系体,需要甲、乙、丙、丁多方共同求索努力,构建安全、健康的校园贷环境,需要大家一齐参与,仅仅只靠一方去使力的话,很可能达不到预期效果。”
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